Si l’on vous propose un taux d’intérêt extrêmement bas, il y a de fortes chances que ce ne soit qu’un taux d’accroche qui ne durera qu’une courte période. Après la période d’introduction, le taux fait un bond substantiel.
Il s’agit d’un taux d’intérêt temporaire.
Si vous n’êtes pas conscient que ce taux aguicheur est temporaire, ou si vous ne prévoyez pas les paiements mensuels plus élevés à venir, vous pourriez vous mettre dans le pétrin. Voici comment repérer un taux d’accroche et éviter les pièges traditionnels.
Les pièges du taux aguicheur
Les prêteurs proposent un taux aguicheur pour attirer les emprunteurs. Ils peuvent réaliser un petit profit au départ, mais ils comptent sur le fait que vous conserverez le prêt à long terme lorsqu’un taux plus élevé s’appliquera.
Ces taux sont similaires aux taux d’intérêt de base.
Ces taux sont similaires aux offres de cartes de crédit proposant un taux d’intérêt initial exceptionnellement bas. Ils sont conçus pour vous inciter à signer, car une fois la période d’introduction terminée, le taux augmentera parfois de façon astronomique.
Les taux d’intérêt sont les mêmes que ceux des cartes de crédit.
Bien que les spécificités de l’offre qui vous est proposée par un prêteur soient décrites dans vos documents crédits, les nouveaux acheteurs de maison peuvent être induits en erreur ou manquer des détails cruciaux. Demandez à votre agent de crédit – ou mieux encore, à votre planificateur financier – de revoir les détails du prêt et assurez-vous de les voir par écrit dans les documents finaux.
Taux d’introduction
Certains prêts immobiliers à taux ajustable ou ARM offrent un taux d’introduction qui durera quelques années. Ceux-ci peuvent sembler attrayants surtout si vous ne prévoyez pas de voir le prêt – mais ils peuvent toujours être problématiques. Bien que ces prêts puissent être une race rare aujourd’hui, ils existent toujours.
Si vous envisagez d’opter pour un ARM, tenez compte des conseils suivants :
- Veuillez vous assurer que vous comprenez l’accord et que le taux d’intérêt augmentera après la période d’introduction.
- Le taux fait souvent un bond de deux ou trois points de pourcentage, ce qui augmente considérablement vos paiements mensuels.
- Soyez sûr de savoir exactement quand le taux de lancement se terminera.
- Budgétés pour un taux mensuel plus élevé, pas pour un taux plus bas.
- Ne comptez pas sur l’amélioration de votre situation financière ou sur des changements favorables dans l’économie pour planifier votre avenir.
- Ayez un fonds d’urgence pour les situations imprévues.
Frais d’escompte
Certaines structures de prêt permettent à un emprunteur d’acheter un taux introductif plus bas. Cela s’appelle des frais d’escompte ou un point d’escompte. Il vous permet de payer des frais supplémentaires à la clôture, ce qui diminue votre taux d’intérêt bien que cela puisse être à court terme.
Par exemple, il peut ne couvrir que jusqu’à la première période d’ajustement. Assurez-vous de passer en revue exactement la partie de la période de prêt qu’une commission d’escompte couvre.
Les frais d’escompte ne sont pas une obligation.
Choc de paiement
Le choc de paiement est exactement cela le choc qui se produit après que vos paiements mensuels ont augmenté en raison de l’ajustement du taux d’intérêt.
Par exemple, vous commencez avec un taux de lancement de 3 % et payez 904 euros par mois. Une fois le taux d’intro terminé, le taux augmente pour atteindre le taux de 5 % entièrement indexé, ce qui signifie 1 094 euros de paiements mensuels.
L’année suivante, le taux indexé augmente de 1 %, ce qui porte le taux ARM à 6 % et fait passer vos paiements mensuels à 1 198 euros. Dans ce scénario, vos paiements mensuels ont augmenté de 204 euros sur une période de trois ans, ce qui peut entraîner des problèmes si vous ne l’avez pas prévu.
Bien qu’un taux aguicheur puisse sembler séduisant, se lancer dans un ARM sans la compréhension et la planification appropriées peut conduire à de sérieux pièges financiers. Assurez-vous de comprendre tous les détails du prêt et vos capacités financières avant de signer tout document.