Nous nous sommes tous demandé comment les détaillants peuvent s’en sortir en affichant des avis qui obligent les utilisateurs de cartes de crédit à effectuer un achat minimum fixe ou refuser le service aux clients sans argent liquide possédant des cartes de crédit pour ces motifs. Découvrez si les minimums de carte de crédit sont légaux ou non.
Le saviez-vous ?
American Express autorisait ses commerçants à fixer des achats minimums avant l’introduction de la réglementation Dodd-Frank. Leur critère était que toutes les cartes de crédit soient traitées de la même manière en ce qui concerne le montant minimum imposé.
Minimum de la carte de crédit
Il est courant de rencontrer des panneaux manuscrits et des imprimés exigeant des utilisateurs de cartes de crédit qu’ils achètent des choses d’une valeur minimale de 10 Euros pour que leurs cartes soient acceptées par les détaillants. Cependant, certains clients sont tout simplement offensés et décident de ne pas faire d’achat dès l’instant où on leur demande de dépenser plus que ce qu’ils avaient prévu au départ.
Les réseaux de cartes de crédit ont unanimement reconnu l’importance de cette exigence et interdit aux organisations de vente au détail et aux entreprises de fixer un quelconque minimum pour les utilisateurs de cartes de crédit jusqu’en 2010. L’objectif derrière l’interdiction des minimums était de rendre les cartes de crédit aussi acceptables et facilement accessibles que l’argent liquide. Cependant, la restriction imposée aux achats minimums par les commerçants, a mis la carte de crédit à part et a aliéné encore plus les clients.
Le Congrès a été invité à se pencher sur la question par une coalition de propriétaires de petites entreprises et de détaillants, qui souhaitaient légaliser l’imposition d’achats minimums pour les utilisateurs de cartes de crédit. Leur argument étant, que le détaillant a encouru des dépenses en acceptant les cartes pour les petites transactions. Plus l’achat d’un client est petit, plus il serait peu rentable pour le détaillant d’accepter la carte de crédit. Puisque, chaque fois qu’une carte de crédit est glissée, les frais fixes ainsi qu’une partie du total du client sont déduits de la part du détaillant. Ainsi, le détaillant obtient un pourcentage moindre par rapport à ce que le client dépense, car alors que la banque émettrice soustrait une commission d’interchange, l’acquéreur déduit une commission d’escompte pour chaque transaction.
Ce point est valable pour les cartes de crédit.
Il est vrai aussi pour les petits détaillants et les propriétaires d’entreprises, qui ne bénéficient pas d’une grande marge de profit, et donc, ne peuvent pas se permettre d’encourir des dépenses supplémentaires tout en acceptant les cartes de crédit pour des achats peu élevés, qui peuvent facilement être payés en espèces à la place.
La carte de crédit minimale est-elle légale ?
Bien qu’il soit compréhensible que le client ne soit pas très heureux d’acheter plus que ce qu’il a négocié, le fait est que, le commerçant est tout à fait dans son droit de fixer un montant minimum. Cet avis familier derrière les caisses enregistreuses est valable, et a été sanctionné par la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, qui stipule explicitement à la page 698 de la loi que :
(3) LIMITATION DES RESTRICTIONS SUR LA FIXATION DES TRANSACTIONS
MINIMUMS OU MAXIMUMS.-
(A) EN GENERAL.-Un réseau de cartes de paiement ne doit pas, directement ou par l’intermédiaire d’un agent, d’un processeur ou d’un membre agréé du réseau, par contrat, exigence, condition, pénalité ou autre, inhiber la capacité-
(i) d’une personne à fixer une valeur minimale en euros pour l’acceptation par cette personne de cartes de crédit, dans la mesure où :
- Cette valeur minimale en euros ne fait pas de différence entre les émetteurs ou entre les réseaux de cartes de paiement ; et
- Cette valeur minimale en euros ne dépasse pas 10.00 euros ;…
La loi Dodd-Frank a été promulguée en juillet 2010, et permet depuis lors à la Réservede surveiller et d’augmenter le paiement minimum, si nécessaire. La loi a rendu légal pour les détaillants de fixer le minimum d’achat susmentionné à partir des transactions par carte de crédit, tant qu’il ne dépasse pas 10,00 Euros.
La loi exige également que les détaillants traitent toutes les cartes de manière égale, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas augmenter arbitrairement le montant du paiement minimum dès qu’une carte d’entreprise ou de récompense se présente. Ils ne sont pas non plus autorisés à imposer un tel minimum aux cartes de débit. Les géants des cartes de débit, tels que Visa et MasterCard, n’autorisent pas les détaillants à imposer un minimum sur les cartes de débit. Ces réseaux de cartes de débit offrent également à leurs clients la possibilité de signaler à l’émetteur de leur carte qu’un minimum d’achat leur est injustement imposé par un détaillant.
Les personnes les plus touchées par cette réglementation sont les clients sans argent liquide, qui ne trouvent pas propice ou rentable de se soumettre à l’imposition d’un achat minimum. Ces clients devront choisir entre acheter plus que ce qu’ils avaient prévu, ou ne rien acheter du tout.