Les prêts étudiants sont nécessaires pour aider et encourager les gens à suivre des études. Ces prêts ont généralement un calendrier de remboursement pratique. Cependant, la crise économique actuelle a entraîné une augmentation des défauts de paiement des prêts étudiants
Les programmes de prêts étudiants sont administrés par le gouvernement et les prêteurs privés.
Les programmes de prêts étudiants, administrés par le gouvernement et les prêteurs privés, ont traditionnellement aidé les jeunes à fréquenter à la fois, les études supérieures et le premier cycle universitaire. Les prêts, administrés dans le cadre des programmes d’aide aux étudiants, sont des types suivants : Les prêts Stafford, qui sont accessibles aux étudiants, et les prêts Parent PLUS, destinés aux parents et tuteurs intéressés par le financement des études de premier cycle de leur enfant.
Bien sûr, ces derniers exigeraient que les parents/tuteurs aient un bon historique de crédit. Les deux, les prêts Stafford et PLUS, peuvent être obtenus directement auprès du gouvernement, ou auprès de prêteurs privés dont les prêts sont garantis par le gouvernement. Des prêts à faible taux d’intérêt sont proposés aux étudiants par les établissements participant au programme de prêts Perkins. Sallie Mae, un prêteur géant dans le domaine des prêts étudiants, a été créé en 1972 en tant qu’entreprise publique. Elle a été privatisée en 2004 et propose à la fois des prêts privés et des prêts garantis par le gouvernement. Les banques privées et les agences à but non lucratif comme Student Loan Corp fournissent également des prêts étudiants.
Conséquences du défaut de paiement des prêts étudiants
Le remboursement des prêts étudiants accordés dans le cadre des programmes d’aide aux étudiants commence généralement 6 à 9 mois après qu’une personne a obtenu son diplôme ou abandonné ses études. Dans le cas du prêt étudiant Smart Option, fourni par Sallie Mae, l’emprunteur est censé ne payer que les intérêts lorsqu’il est à l’école, tandis qu’après avoir obtenu son diplôme, il doit payer à la fois le principal et les intérêts
Les prêteurs ont leurs propres règles de remboursement.
Les prêteurs ont leur propre calendrier de remboursement et tout retard dans les paiements peut avoir de graves conséquences. Par exemple, dans le cas des prêts, qui sont remboursés par tranches, le défaut d’un seul paiement peut entraîner une accélération du calendrier de remboursement pour le montant restant du prêt. Le gouvernement peut retirer ou saisir 15 % du revenu disponible d’un étudiant à titre de pénalité
Il s’agit d’une partie de la sécurité sociale.
Une partie des prestations de retraite de la sécurité sociale et des prestations d’invalidité pourrait également être retenue. L’accès à d’autres prêts peut être restreint. Bien sûr, les prêteurs gouvernementaux et privés peuvent poursuivre une personne pour défaut de paiement, sans parler de l’impact d’un tel défaut sur les scores de crédit. Un défaut de paiement d’un prêt étudiant peut rester dans les dossiers pendant 7 ans. Par conséquent, les défauts de paiement doivent être évités à tout prix.
Comment éviter les défauts de paiement des prêts étudiants
Plans de remboursement alternatifs
Il existe différents plans de remboursement pour les prêts. Un étudiant peut envisager de passer d’un plan de remboursement à l’autre, s’il estime qu’il risque d’être en défaut de paiement. Actuellement, il existe 4 plans de ce type : Niveau, graduel, sensible au revenu et prolongé. Dans le cadre du plan de niveau, une personne doit payer le même montant d’intérêts et de capital pendant toute la durée du prêt (généralement 10 ans). Dans le cas des plans gradués, une personne commence par un paiement plus faible et augmente progressivement le montant du paiement tous les 2 ans.
Ce plan nécessite un solde bancaire minimum de 2 500 Euros. Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent convenir aux personnes à faible revenu, puisque le montant des remboursements ne peut pas dépasser 25 % de leur salaire brut. Le paiement minimum peut être aussi bas que 4 % du salaire brut. Pour les personnes ayant emprunté avant octobre 1998, le plan de remboursement prolongé peut leur permettre de prolonger la durée du prêt de 25 ans.
Consolidation des prêts étudiants et privés
La consolidation des prêts étudiants a pour effet de réduire le taux d’intérêt de plusieurs prêts en les remplaçant par un seul prêt dont la période de remboursement est prolongée et, par conséquent, dont le taux d’intérêt est plus faible. La consolidation est une option qui peut être envisagée à la fois, avant et après un défaut de paiement. Le gouvernement autorise la consolidation des prêts dans le cas des prêts d’éducation familiale (FFEL) et des prêts directs. Pour être admissible à un prêt de consolidation FFEL, une personne doit effectuer 3 paiements volontaires à temps après avoir été en défaut de paiement sur les prêts étudiants.
Demande d’ajournement
L’abstention désigne une situation dans laquelle l’emprunteur est dispensé d’effectuer des paiements sur les prêts étudiants pendant une certaine période. Pendant cette période, les intérêts s’accumulent sur les prêts. L’abstention sur les prêts peut être demandée en cas de mauvaise santé, si les paiements mensuels dépassent 20% du revenu mensuel de l’emprunteur, ou si une personne est incapable de payer le prêt dans les 10 ans. Les prêteurs privés accordent généralement l’abstention en cas de difficultés extrêmes, tandis que les organisations à but non lucratif comme Student Loan Corp peuvent accorder l’abstention jusqu’à une période maximale de 12 mois, sans frais supplémentaires.
Retard sur les prêts étudiants
Un report est similaire à l’abstention puisque tous deux ont pour effet de reporter le remboursement du prêt. Cependant, en cas d’abstention, les intérêts continuent de s’accumuler, alors qu’en cas de report, les intérêts ne s’accumulent pas sur le prêt pendant la période de report. Les reports peuvent être obtenus dans les conditions suivantes : invalidité temporaire, inscription à un programme de réadaptation, chômage, réception d’une aide publique en raison de difficultés économiques.
Annulation
Un prêt étudiant peut être annulé en cas d’invalidité permanente, de service militaire et autre service en uniforme, ou en enseignant aux couches inférieures de la société. Le volontariat pour le Corps de la Paix peut également entraîner l’annulation du prêt. Parfois, les infirmières et les médecins résidents peuvent également obtenir une annulation de leur prêt étudiant. L’annulation d’un prêt est plus difficile que l’obtention d’un report sur les prêts.
La hausse du chômage due à la dégradation des conditions économiques a entraîné un certain nombre de défauts de paiement des prêts étudiants. Au cours des cinq dernières années, le coût d’obtention d’un diplôme universitaire a augmenté de 30 %. L’augmentation du coût de l’éducation, associée à la hausse du chômage, n’a laissé à la plupart des étudiants d’autre choix que d’abandonner leurs études. La bonne nouvelle pour les décrocheurs de collège est que, retourner à l’école et étudier à temps partiel peut les aider à obtenir un report sur la plupart des prêts étudiants.