En 2017, l’agence d’évaluation du crédit Equifax a annoncé que des pirates s’étaient introduits dans ses serveurs et avaient eu accès aux informations personnelles de plus de 140 millions de personnes, les exposant à un risque de vol d’identité. À la suite de l’attaque, Equifax a offert à toutes les victimes une année gratuite de surveillance du crédit par le biais de son nouveau service TrustedID Premier. Dans le même temps, les recherches sur Google ont montré un regain d’intérêt pour d’autres services payants de surveillance du crédit et de protection de l’identité. Ces services ont réconforté les consommateurs paniqués en leur promettant de détecter immédiatement les signes d’un vol d’identité – ou même de l’arrêter avant qu’il ne se produise.
Cependant, certains experts financiers affirment que le suivi de crédit payant est un gaspillage d’argent. Ils disent que, au mieux, ces services ne font rien que vous ne puissiez faire par vous-même pour moins cher ou même gratuitement. Au pire, ils vous bercent d’un faux sentiment de sécurité, vous amenant à négliger d’autres mesures qui offrent une bien meilleure protection.
La réalité se situe quelque part entre les deux. Les services payants de surveillance du crédit et de protection de l’identité offrent certes des avantages précieux, mais ils ont souvent un coût élevé. Et la protection qu’ils offrent n’est pas toujours aussi forte que d’autres mesures disponibles – parfois beaucoup moins chères. Avant de payer un service de surveillance du crédit comme Identity Guard, pesez le pour et le contre pour décider si cela en vaut la peine pour vous.
Pros des services de surveillance du crédit
Les services payants de surveillance du crédit offrent une série d’avantages, qui varient selon le fournisseur. Certains services ne font que suivre votre dossier de crédit et votre score de crédit. D’autres prennent des mesures plus fortes pour vous protéger contre le vol d’identité, par exemple en surveillant les ventes de votre numéro de sécurité sociale sur le dark web.
Ces services plus sophistiqués s’appellent souvent services de protection contre le vol d’identité plutôt que services de surveillance du crédit. Cependant, il n’y a pas de distinction claire entre les deux. L’un ou l’autre type peut fournir une partie ou l’ensemble des avantages suivants
Il s’agit d’un service de protection contre le vol d’identité.
1. Ils surveillent activement votre rapport de crédit
L’objectif principal des services de surveillance du crédit est de vérifier quotidiennement votre rapport de crédit. Si des changements suspects apparaissent, comme un nouveau compte à votre nom, ils vous envoient une alerte. Certains services vous guident également dans les étapes nécessaires pour contester une erreur auprès de l’agence d’évaluation du crédit, bien qu’ils ne puissent pas le faire à votre place.
2. ils suivent votre score de crédit
Les services de surveillance du crédit vous donnent également accès à votre score de crédit à tout moment. Cependant, il existe de nombreuses façons de vérifier votre score de crédit gratuitement. Ce n’est donc pas à lui seul une bonne raison d’utiliser un service de surveillance de crédit.
3. ils surveillent votre identité
Certains services surveillent les sites de marché noir qui traitent des numéros de sécurité sociale volés. Si votre numéro apparaît sur l’un de ces sites, ils vous alertent.
4. ils vous permettent de verrouiller et de déverrouiller votre crédit
Les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – offrent toutes des services de surveillance du crédit avec une fonction spéciale : Ils vous permettent de verrouiller votre rapport de crédit d’un simple glissement de doigt. Cela empêche quiconque de consulter votre dossier de crédit, ce qui empêche les voleurs d’ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Si vous voulez ouvrir un nouveau compte, il est tout aussi facile de le déverrouiller.
5. Ils vous aident à faire face au vol d’identité
Si un service de surveillance du crédit trouve des signes que vous avez été victime d’un vol d’identité, il peut vous aider à trouver comment régler le problème. Il vous accompagnera dans des démarches telles que le signalement du délit, le changement de vos mots de passe, la fermeture de vos comptes et le verrouillage ou le gel de votre dossier de crédit.
6. ils vous assurent contre le vol d’identité
S’occuper du vol d’identité peut être un processus coûteux et long. Il implique de longs appels téléphoniques, du courrier assuré et, dans certains cas, l’aide d’un avocat. Certains services de surveillance de crédit sont accompagnés d’une assurance contre le vol d’identité pour couvrir ces coûts.
Les inconvénients des services de surveillance du crédit
Les avantages des services de surveillance du crédit et de la protection contre le vol d’identité ont un coût. Et selon certains experts, celui-ci est trop élevé.
1. Ils sont coûteux
Les prix des services de surveillance du crédit varient. Quelques services offrent gratuitement une protection de base. Cependant, la plupart facturent quelque part entre 10 et 35 euros par mois, ou entre 120 et 420 euros par an.
2. ils sont inutiles
Les rédacteurs de Le guide du consommateur affirment que le risque de vol d’identité n’est pas aussi élevé que la plupart des gens le pensent. Selon l’étude sur la fraude d’identité, 14,4 millions – soit environ 5,7 % de tous les consommateurs – ont été victimes d’un vol d’identité ou d’une fraude en 2018.
Par ailleurs, la Federal Trade Commission (FTC) indique que moins de la moitié de tous les rapports de vol d’identité qu’elle a reçus en 2018 concernaient la forme la plus dommageable de vol d’identité : le fait qu’une personne utilise vos informations personnelles pour ouvrir de nouveaux comptes. Ce type de vol d’identité a touché moins de 3 % des consommateurs.
3. Ils sont peu commodes
Le guide du consommateur fait également valoir que les alertes fournies par les services de surveillance du crédit ne sont pas si utiles. La plupart d’entre elles concernent des changements de routine légitimes dans votre dossier de crédit, comme l’augmentation ou le remboursement du solde de l’une de vos cartes de crédit existantes. Traiter ces alertes est une corvée, et elles ne font rien pour vous protéger d’une véritable fraude.
4. elles sont inefficaces
Le problème le plus grave est que les services de surveillance du crédit et de protection de l’identité ne peuvent généralement pas prévenir le vol d’identité. Ils ne peuvent que réagir à celui-ci. De plus, selon Le guide du consommateur, ils ne réagissent pas toujours rapidement. Dans certains cas, ils mettent de nos jours, des semaines, voire des mois à vous avertir après avoir détecté des signes de fraude.
Même si ces services repèrent votre numéro de sécurité sociale à vendre, explique Le guide du consommateur, vous ne pouvez pas le récupérer. Tout ce que vous pouvez faire, c’est prendre des mesures pour empêcher quiconque de l’utiliser. Cependant, les personnes qui utilisent les services de surveillance du crédit ne s’en rendent pas toujours compte. Ils supposent que le service les protège, alors ils ne sont pas aussi prudents qu’ils devraient l’être pour protéger leurs informations personnelles en ligne.
Alternatives à la surveillance du crédit
S’inscrire à un service de surveillance du crédit n’est pas la seule façon de protéger son identité en ligne. Il existe des moyens de le faire en partie par vous-même. Certaines sont gratuites, tandis que d’autres sont payantes. Elles nécessitent toutes un peu plus d’efforts de votre part, mais elles sont toutes faciles.
1. Vérifiez votre dossier de crédit
Selon la loi, chacune des trois agences d’évaluation du crédit est tenue de vous donner une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois par an. La façon la plus simple d’obtenir ces rapports est de visiter le site. Veillez à utiliser ce site exact. De nombreux sites portant des noms similaires sont des faux qui essaient soit de vous inciter à payer pour un suivi de crédit, soit d’installer des logiciels malveillants sur votre ordinateur
Les rapports de solvabilité sont des documents de référence.
Échelonnez vos rapports des trois bureaux tout au long de l’année, en en vérifiant un tous les quatre mois. De cette façon, vous pouvez trouver et corriger les erreurs sur votre rapport de crédit plus rapidement. Selon la Federal Trade Commission, lorsque vous contestez une erreur auprès de l’une des trois agences d’évaluation du crédit, les informations que vous fournissez sont transmises à la source de l’erreur. Si celle-ci reconnaît avoir commis une erreur, elle doit communiquer les informations corrigées aux trois bureaux. Ainsi, le fait de contester une erreur sur un rapport de crédit vous permet de la corriger sur les trois en même temps.
La vérification de votre dossier de crédit ne coûte rien, mais elle a des limites. Vous ne pouvez le faire que tous les quatre mois, et vous ne pouvez attraper les problèmes qu’après qu’ils se soient produits. La vérification de votre dossier de crédit ne peut rien faire pour prévenir l’usurpation d’identité ou pour régler le problème s’il se produit
La vérification de votre dossier de crédit ne coûte rien.
2. utiliser des applications bancaires gratuites
Votre dossier de crédit donne un aperçu de ce qui se passe avec tous vos comptes de crédit. Pour suivre ces comptes individuellement, utilisez un site web ou une application mobile. Connectez-vous régulièrement à chacun de vos comptes de carte de crédit et de banque – tous les mois, toutes les semaines ou même tous les jours – pour repérer immédiatement les problèmes tels que les frais frauduleux ou l’argent manquant
Les comptes de carte de crédit et les comptes bancaires sont des comptes à part entière.
Bien sûr, vous ne pouvez pas utiliser les applis pour vérifier les comptes que vous ne connaissez pas. Les applis ne peuvent pas vous aider à repérer un nouveau compte que quelqu’un d’autre a ouvert à votre nom. Mais la combinaison d’applications mobiles et de rapports de crédit gratuits vous aide à attraper à la fois les nouveaux comptes et les problèmes avec les comptes existants.
3. explorer les protections des cartes de crédit
En plus de leurs applications gratuites pour vérifier votre compte, certaines cartes de crédit offrent des fonctionnalités supplémentaires pour protéger votre identité. Par exemple, si vous avez une carte de crédit Discover, la société surveille votre rapport de crédit Experian et vous alerte de tout nouveau compte à votre nom. Elle vérifie également des milliers de sites Web de marché noir et vous alerte si votre numéro de sécurité sociale apparaît sur l’un d’entre eux.
Certaines cartes de Citi sont également assorties de protections pour les victimes de vol d’identité. Si vous possédez l’une de ces cartes, la société vous aide dans le processus de rétablissement de votre crédit, même si la carte impliquée dans la fraude provenait d’une autre société. L’équipe de spécialistes de Citi vous aide à signaler les erreurs aux agences d’évaluation du crédit, aux autres entreprises et à la police.
Les services comme ceux-là font au moins une partie du travail d’un service payant de surveillance du crédit. Et les services de ce type ne sont pas limités à Discover et Citi. Vérifiez les conditions de vos cartes pour voir si l’une d’entre elles offre des protections similaires
Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour la surveillance du crédit.
4. mettez en place une alerte à la fraude
Selon un rapport, la plupart des services de protection de l’identité ne sont pas aussi bons pour prévenir le vol d’identité que pour le détecter et le corriger. Si votre objectif est de l’arrêter avant qu’il ne se produise, placez une alerte à la fraude sur votre rapport de crédit. Cela oblige les entreprises à prendre des précautions supplémentaires pour vérifier votre identité lors de l’ouverture d’un nouveau compte à votre nom.
Il existe deux types d’alertes à la fraude. Une alerte à la fraude initiale, à laquelle tout le monde peut avoir accès, est valable pendant un an. Vous avez la possibilité de la renouveler à l’issue de cette année. L’autre type d’alerte, l’alerte prolongée, n’est accessible qu’aux victimes de vol d’identité. Une alerte de fraude étendue dure sept ans.
La mise en place des deux types est gratuite. Il suffit de contacter l’une des trois agences d’évaluation du crédit pour demander une alerte à la fraude, par téléphone ou en ligne. Ce bureau de crédit est ensuite tenu d’informer les deux autres, de sorte que vous vous retrouverez avec des alertes sur vos trois rapports de crédit
Les alertes de fraude sont gratuites.
5. Gelez votre crédit
Une alerte à la fraude rend plus difficile – mais pas impossible – pour les voleurs d’ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Mais pour être sûr à 100% que personne n’utilise vos informations de crédit, vous avez besoin d’un gel de crédit. Un gel de crédit empêche complètement les prêteurs de tirer votre rapport de crédit, ce qui rend presque impossible pour quiconque d’ouvrir un nouveau compte en votre nom.
Cependant, un gel de crédit ne vous protège pas contre toutes les formes de vol d’identité. Il empêche les voleurs de créer de nouveaux comptes en votre nom. Mais il ne les empêche pas d’accéder aux comptes que vous possédez déjà. Donc, même si vous avez gelé votre crédit, vous devez toujours surveiller vos comptes bancaires et de carte de crédit pour détecter des signes de fraude.
Depuis le 21 septembre 2018, le gel et le dégel de votre crédit sont gratuits dans tous. Cependant, le gel de votre crédit prend plus de temps que la création d’une alerte à la fraude. Il ne faut que quelques minutes pour mettre en place un gel de crédit avec un bureau de crédit. Mais vous devez passer par le processus avec chacun des trois bureaux de crédit séparément.
De plus, si jamais vous décidez d’ouvrir un nouveau compte de crédit, vous devez lever le gel de crédit temporairement pour le faire. Chaque bureau vous enverra un mot de passe ou un code PIN lorsque vous configurerez votre gel de crédit. Vous devez l’utiliser pour lever le gel de façon temporaire ou permanente. Si vous perdez ce code PIN, en obtenir un nouveau est un véritable casse-tête.
Pour dégeler votre crédit temporairement, contactez le bureau de crédit par téléphone ou en ligne. Fournissez votre NIP et dites au bureau combien de temps vous voulez dégeler votre crédit. Il faut compter jusqu’à une heure pour que le gel soit levé. Après avoir configuré votre nouveau compte de crédit, contactez à nouveau le bureau pour regeler votre crédit.
Si vous savez quel bureau de crédit un prêteur utilise, vous n’avez qu’à dégeler votre crédit auprès de ce bureau. Mais si vous ne le savez pas ou si vous magasinez auprès de plusieurs prêteurs, vous devez dégeler et regeler votre crédit auprès de chaque bureau séparément
Il n’y a qu’un seul bureau de crédit à contacter pour dégeler votre crédit.
6. Se remettre d’un vol d’identité
La plupart des services de surveillance du crédit fournissent des outils pour vous aider à vous remettre d’un vol d’identité. Mais beaucoup de ces mêmes outils sont disponibles gratuitement. Le site vous pose des questions sur le crime, puis crée un plan de rétablissement personnel étape par étape pour signaler le crime et restaurer votre identité. Il pré-remplit des lettres et des formulaires à envoyer aux entreprises et vous aide à suivre vos progrès.
Il ne propose pas d’assurance pour couvrir les coûts financiers liés au traitement du vol d’identité, ce que font de nombreux services de surveillance du crédit. Il y a une chance que vous ayez déjà cette couverture dans le cadre de votre police d’assurance habitation, mais la plupart des polices ne l’incluent pas. Et celles qui le font offrent généralement une couverture minimale – généralement environ 500 euros, selon le NASDAQ. C’est bien moins que les 25 000 à 1 million d’euros que fournissent la plupart des services de surveillance du crédit.
Un service de surveillance du crédit en vaut-il la peine pour vous ?
Vous ne pouvez pas faire tout ce que fait un service de surveillance du crédit par vous-même. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit régulièrement et gratuitement, mais pas tous les jours, et vous ne pouvez pas facilement parcourir le dark web à la recherche de signes de votre numéro de sécurité sociale
Les services de surveillance du crédit sont utiles.
Vous pouvez protéger votre identité avec un gel de crédit. Mais il est plus difficile à utiliser que les fonctions de verrouillage et de déverrouillage que certains services de surveillance du crédit proposent. Et il y a fort à parier que vous n’avez pas d’assurance – ou du moins, pas assez – pour vous protéger contre les pertes financières en cas de vol d’identité
Les services de surveillance du crédit peuvent vous aider à protéger votre identité.
Dans l’ensemble, les services de surveillance du crédit et de protection de l’identité vous en donnent pour votre argent. La question est la suivante : valent-ils le coût pour vous ?
Pour le déterminer, posez-vous trois questions :
1. Quelle est l’importance de votre risque ?
Les voleurs d’identité ont de nombreux moyens de mettre la main sur vos informations personnelles, de l’escroquerie par hameçonnage au vol de votre portefeuille. Si vos informations personnelles ont été exposées – par exemple, si vous savez que vous avez été victime d’une violation de crédit comme le piratage d’Equifax ou la violation de données de Capital One – cela augmente vos chances de vous faire voler votre identité
Il y a un risque de vol d’identité.
Si vous avez mis une alerte à la fraude sur votre dossier de crédit, cela fait baisser votre risque. Et si vous avez déjà gelé votre crédit, votre risque est quasiment nul.
2. Dans quelle mesure le vol d’identité pourrait-il vous nuire ?
Selon le rapport Javelin 2018, environ 23 % de toutes les victimes de vol d’identité en 2018 ont perdu de l’argent à cause de ce crime. C’est presque trois fois plus que le pourcentage de victimes qui ont perdu de l’argent en 2016. Cette augmentation s’explique principalement par le fait que les voleurs d’identité se tournent vers la fraude aux nouveaux comptes, qui a tendance à être plus coûteuse pour les victimes.
En outre, le montant total que les victimes ont perdu à cause de la fraude d’identité a plus que doublé par rapport à son niveau, atteignant un total de 1,7 milliard d’euros. Réparti sur les 331 000 victimes d’usurpation d’identité qui ont perdu de l’argent (23 % de 14,4 millions), cela revient à une moyenne d’environ 5 135 euros par victime.
Si vous ne pouviez pas facilement vous permettre de perdre cette somme d’argent, alors vous acheter une petite protection est un geste intelligent.
3. Avez-vous les moyens de vous offrir le service ?
Bien sûr, vous devez mettre en balance le coût potentiel du vol d’identité et le prix d’un service pour vous en protéger. Si vous avez un budget serré, dépenser de 120 à 360 euros par an pour un service de surveillance du crédit n’est pas une dépense anodine.
Cependant, tous les services de surveillance du crédit ne coûtent pas aussi cher. Les services gratuits, ils n’offrent pas toujours la meilleure protection. Mais ils offrent une bonne alternative si vous ne pouvez pas vous permettre un service complet de protection de l’identité. Le service gratuit de verrouillage et de déverrouillage de TransUnion, TrueIdentity, offre également une assurance contre le vol d’identité de 25 000 euros. Alors que le service de base Lock & ; Alert d’Equifax n’offre pas d’autres avantages, il n’y a pas de frais pour verrouiller et déverrouiller votre rapport de crédit Equifax via l’application.
Mot final
Il n’y a pas vraiment d’inconvénient à utiliser un service gratuit de surveillance du crédit. Ces services n’offrent pas le plus haut niveau de protection possible. Mais ils ne coûtent rien, vous n’avez donc rien à perdre en les utilisant.
Et s’inscrire à plusieurs services gratuits vous donne plusieurs couches de protection. Par exemple, TransUnion TrueIdentity et Equifax Lock & ; Alert vous permettent tous deux de verrouiller et de déverrouiller vos rapports de crédit à volonté. Pour une protection à 100 %, vous pouvez ensuite protéger votre rapport de crédit Experian avec un gel de crédit.
Si vous voulez la meilleure protection contre le vol d’identité et que vous êtes prêt à payer ce qu’il faut, sautez sur un service de surveillance de crédit de premier ordre qui offre la meilleure protection à tous les niveaux – prévention, détection et traitement du vol d’identité.
Pensez-vous que les services de surveillance du crédit en valent la peine ? Pourquoi ou pourquoi pas ?