La plupart des chasses à la maison impliquent non seulement de trouver la maison de vos rêves, mais aussi de choisir le meilleur prêteur crédit pour financer cet achat massif.
Qu’entendons-nous par meilleur ? Un prêt immobilier avec un faible taux d’intérêt et des frais, évidemment, mais il ne s’agit pas seulement de l’argent. Idéalement, vous voulez un prêteur crédit qui ne vous laissera pas enseveli sous la paperasse ou embrouillé par une foule de termes obscurs que vous ne comprenez pas.
Dans une enquête récente, environ 1 acheteur sur 5 a déclaré qu’il en venait à regretter le choix de son prêteur. Vous ne voulez pas être l’un d’entre eux ? Alors, assurez-vous de vous poser les questions ci-dessous pour rentrer dans votre match parfait.
Combien d’argent ai-je besoin ?
Un prêt immobilier n’est en aucun cas un produit à taille unique. En effet, votre budget joue un rôle important dans le choix du prêteur que vous devriez choisir.
Si vous cherchez à obtenir un gros prêt, vous devrez rechercher un prêteur spécialisé dans les prêts jumbo. En un mot, ce sont des prêts immobiliers qui dépassent la limite de prêt des prêts conformes, qui est de 424 100 euros dans la plupart des régions. Si vous vivez dans une région où les coûts sont élevés, le plafond des prêts conformes est de 636 150 euros. Mais, après la crise du logement, de nombreux prêteurs crédits se sont retirés du marché des prêts jumbo. Après tout, les prêts immobiliers extra-larges présentent un risque plus élevé pour le prêteur.
Pour obtenir un chiffre approximatif du montant dont vous avez besoin – et du type de maison que vous pouvez vous permettre – insérez votre revenu et d’autres chiffres dans un calculateur d’accessibilité à la propriété en ligne.
Est-je admissible à un prêt conventionnel ?
La plupart des acheteurs de maison obtiennent des prêts conventionnels, car ces prêts immobiliers ont tendance à offrir les taux d’intérêt les plus bas. Mais pour être admissible à un prêt immobilier conventionnel, les emprunteurs doivent satisfaire à certaines exigences – comme, par exemple, un pointage de crédit d’au moins 620, une mise de fonds de 5 % à 20 % et un ratio dette-revenu maximal de 43 %.
Le ratio DTI est le montant de vos dettes mensuelles (sur les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts automobiles et, espérons-le, bientôt un prêt immobilier), divisé par votre revenu mensuel. Supposons que vous payez 500 euros de dettes et que vous gagnez 6 000 euros de revenu brut (c’est-à-dire avant impôts). Divisez 500 euros par 6 000 euros et vous obtenez un ratio DTI de 0,083, soit 8,3 %. Cependant, il s’agit de votre ratio DTI sans paiement crédit mensuel. Si vous tenez compte d’un paiement crédit mensuel de, disons, 1 000 euros, votre ratio DTI augmente à 25 %.
Si je ne suis pas de qualité pour un prêt conventionnel, quelles sont mes options ?
La plupart des acheteurs de maison qui ne sont pas admissibles à un prêt conventionnel sont tout de même admissibles à d’autres types de prêts. Les principales options comprennent les prêts FHA, les prêts VA et les prêtA. En général, les exigences pour ces derniers sont plus souples – ce qui signifie des acomptes plus faibles, des scores de crédit plus bas et des ratios DTI plus élevés. Cependant, ils ont toujours leurs limites
Les prêts de l’Administrationdu logement (Federal Housing Administration).
Les prêts de l’Administrationdu logement, par exemple, permettent aux acheteurs de maison de verser un acompte aussi faible que 3,5 %, mais les emprunteurs ont généralement besoin d’un score de crédit minimum de 580.
Pendant ce temps, les prêts du ministère de l’Agriculture permettent aux emprunteurs de mettre aussi peu que 0 % d’acompte, mais ces prêts ne sont disponibles que dans certaines zones rurales
Les prêts du ministère de l’Agriculture ne sont disponibles que dans certaines zones rurales.
Les prêts des Veterans Affairs ne requièrent pas non plus d’apport personnel, mais ne sont disponibles que pour les anciens combattants, le personnel de service actif et certains réservistes ou membres de la Garde nationale. Si vous êtes de qualité pour ces prêts, ce sont d’excellentes options.
Suis-je prêt à engager quelqu’un pour faire le travail de fond ?
Pour trouver le meilleur prêteur crédit, il est essentiel de comparer. Cependant, il existe une alternative : engagez quelqu’un pour faire le magasinage à votre place.
Vous pouvez le faire en engageant un courtier en prêts immobiliers – un professionnel du secteur qui peut comparer plusieurs prêteurs simultanément en votre nom. La mise en garde : parfois, les courtiers en prêts immobiliers obtiennent leur commission payée par l’emprunteur (c’est-à-dire vous) sur la base de frais convenus qui deviennent une partie de vos frais de clôture, tandis que d’autres fois, les courtiers sont payés par le prêteur qui est finalement choisi pour financer le prêt
Les courtiers en prêts immobiliers sont généralement payés par l’emprunteur.
Typiquement, la commission d’un courtier en prêts immobiliers est d’environ 1 % à 2 % du prêt emprunté (soit 1 000 à 2 000 euros par tranche de 100 000 euros). Le résultat : Bien que vous ayez à débourser de l’argent pour faire appel à un courtier, cette personne peut non seulement vous aider à trouver un prêteur, mais aussi à négocier pour vous – ce qui signifie que vous n’avez pas à marchander vous-même pour obtenir un prêt immobilier à faible taux d’intérêt.
Suis-je à l’aise pour obtenir un prêt immobilier en ligne ou est-ce que je préfère des conseils pratiques ?
Les prêts immobiliers en ligne gagnent en popularité, en particulier pour les jeunes acheteurs de maison : Une enquête récente de NerdWallet a révélé que 64 % des demandeurs de prêts immobiliers du millénaire préféreraient que tout soit fait numériquement. Bien que les prêteurs en ligne offrent souvent des taux crédits et des frais plus bas, ils ne conviennent pas à tout le monde.
Si vous tenez au type de service individuel et en face à face que vous obtenez lorsque vous travaillez avec un prêteur crédit local, sachez que vous ne l’obtenez généralement pas avec un prêteur en ligne (bien que de nombreux prêteurs crédits en ligne do emploient des agents de crédit avec lesquels vous pouvez parler au téléphone)
La plupart des prêteurs en ligne ne sont pas des prêteurs en ligne.
Une autre raison pour laquelle un prêteur en ligne peut ne pas être un bon choix : Beaucoup n’emploient pas de spécialistes des prêts immobiliers qui connaissent les tenants et les aboutissants de votre marché local, ce qui peut être un désavantage si vous demandez un prêt compliqué, comme un prêt immobilier pour un emprunteur indépendant
Les prêteurs en ligne peuvent également vous aider à trouver des solutions à vos problèmes.
Néanmoins, les prêteurs en ligne sont excellents pour les scénarios classiques : emprunteurs salariés sans complications financières ou de crédit, et propriétés typiques de la région en termes de conception, de taille de lot, d’état et de commodités.
La morale de l’histoire : Vous devrez peser vos besoins en matière de prêt et votre niveau de confort pour effectuer l’ensemble du processus de prêt immobilier en ligne avant de choisir un prêteur en ligne.
Est-ce que je veux travailler avec un petit ou un grand prêteur ?
Choisir entre un petit prêteur, comme une coopérative de crédit locale, et un grand prêteur national, est surtout une question de préférence. Mais savoir lequel vous préférez peut vous aider à trouver le prêteur qui répond à vos besoins. Si vous aimez le service personnalisé, il peut être judicieux de choisir un petit prêteur crédit dans votre région. En effet, plus la banque est grande, plus elle a d’affaires, ce qui signifie que vous n’êtes qu’un client parmi des milliers d’autres, et qu’elle ne se pliera donc pas forcément en quatre pour répondre à tous vos caprices, explique un courtier en prêts immobiliers.
Si vous n’avez pas beaucoup de temps à perdre, un prêteur plus important peut être un meilleur choix, car les grandes banques disposent de souscripteurs internes et d’équipes plus importantes pour traiter les demandes de prêt immobilier plus rapidement
Les prêts immobiliers peuvent être accordés en fonction des besoins.
Un autre facteur à prendre en compte : Les grands prêteurs peuvent avoir plus d’options de paiement, comme le paiement en ligne ou la déduction crédit automatique. En outre, les grandes banques vous permettent souvent de tout faire en ligne, de votre demande de prêt immobilier à la gestion de votre compte. (De nombreux prêteurs locaux n’ont pas de systèmes bancaires en ligne aussi bien huilés.).