De tous les types de dettes que vous pouvez détenir, la dette de carte de crédit est l’une des plus méchantes. Selon le NASDAQ, les consommateurs paient en moyenne 15 % sur les dettes de cartes de crédit, et ceux qui ont un solde renouvelable ont tendance à payer des taux encore plus élevés. Beaucoup ont des soldes renouvelables répartis sur plusieurs cartes, ce qui rend le processus de remboursement encore plus agité et difficile
Il n’y a pas que les cartes de crédit.
Si vous avez du mal à rembourser vos soldes, la compréhension de votre budget mensuel, la priorisation de vos paiements de carte de crédit et l’utilisation d’outils pour réduire votre taux d’intérêt peuvent vous aider à former un plan réaliste pour vous libérer de vos dettes. Voici cinq étapes que vous devez suivre pour atteindre cet objectif.
1. Libérer de l’argent pour le remboursement des cartes de crédit
Vous n’avez peut-être pas l’impression qu’il y a de la place dans votre budget pour faire des paiements plus importants sur votre carte de crédit, mais si vous voulez vraiment vous libérer de vos dettes, vous devez faire quelques changements. Pour libérer de l’argent afin de rembourser votre dette de carte de crédit, vous devez essayer de réduire vos coûts, d’augmenter vos revenus, ou les deux
La réduction des coûts et l’augmentation des revenus sont des éléments clés de la réussite.
Réduire vos dépenses
Examinez vos dépenses mensuelles et déterminez où vous pouvez réduire les coûts. Examinez attentivement les domaines suivants :
- Factures de services publics. Le gaz et l’électricité sont particulièrement importants. Réglez votre thermostat, éteignez les équipements de bureau lorsque vous n’êtes pas à la maison, baissez le thermostat de votre chauffe-eau, installez des détecteurs de mouvement peu coûteux sur les lumières, et installez des coupe-froid et des couvre-fenêtres pour réduire vos factures. Vous pouvez également utiliser une couverture solaire sur votre piscine pour réduire les coûts énergétiques, et éteindre complètement votre spa lorsque vous ne l’utilisez pas. Lavez vos vêtements à l’eau froide plutôt qu’à l’eau chaude et faites-les sécher sur une corde plutôt que dans un sèche-linge. Ne faites fonctionner votre lave-vaisselle que lorsqu’il est complètement rempli, ou optez pour la vaisselle à la main.
- Forfaits du câble. Êtes-vous prêt à couper votre forfait câble et à utiliser une alternative peu coûteuse comme Netflix, Amazon Prime ou Hulu ? Vous pourriez même essayer une alternative comme Sling TV. Si vous pouvez vivre sans émissions télévisées en direct et sans événements sportifs, vous pouvez économiser des centaines d’euros au cours de l’année.
- Manger au restaurant. Les repas au restaurant ou les sorties pour boire un verre peuvent s’additionner rapidement. Mangez plus de repas à la maison, et organisez des rassemblements chez vous plutôt qu’au bar du coin.
- Achats facultatifs. Vous n’avez pas à arrêter tous les achats électifs, mais vous pouvez être plus stratégique sur le moment et la façon dont vous faites des folies. Examinez vos dépenses en vêtements, accessoires, appareils électroniques, loisirs et divertissements. Avant d’acheter un article, demandez-vous : Ai-je vraiment besoin de cet achat ou puis-je m’en passer ?. Si ce n’est pas quelque chose que vous avez vraiment besoin d’acheter, ne le faites pas.
Une autre façon de réduire vos dépenses est avec une application comme Trim. Ils analyseront vos comptes bancaires et de carte de crédit en vous aidant à trouver des endroits où économiser. Il peut s’agir d’un abonnement récurrent dont vous n’avez plus besoin, d’une facture internet qui pourrait être négociée à la baisse, ou de taux d’assurance automobile plus bas.
Espérons que vous trouverez suffisamment d’excédents dans votre budget personnel pour pouvoir réduire vos dépenses tout en maintenant votre style de vie actuel. Si vous constatez que ce n’est pas si facile, vous devrez peut-être prendre des mesures plus drastiques
La prise en charge d’un colocataire ou d’un membre de la famille est un moyen de réduire les dépenses.
Prendre un colocataire ou déménager dans une situation de vie partagée peut facilement vous faire économiser des centaines d’euros sur les dépenses de logement. Si vous vivez dans une région où l’on peut faire du vélo et où il y a un bon système de transport public, ou si votre conjoint(e) a un véhicule fiable, se débarrasser de votre voiture peut vous faire économiser une tonne d’essence, d’entretien, de réparations, de primes d’assurance, d’immatriculation et de remboursement de prêt. N’oubliez pas que ce n’est que temporaire jusqu’à ce que vous soyez libre de toute dette.
Augmentez votre revenu
Si vous avez du temps libre, vous pouvez augmenter votre revenu net en gagnant de l’argent à côté. Voici quelques façons de gagner de l’argent supplémentaire :
- Gagner de l’argent avec votre voiture. Commencez à conduire pour des entreprises. Vous pouvez livrer des repas ou des épiceries et être payé.
- Prenez des sondages en ligne. La prochaine fois que vous regarderez votre émission préférée sur Netflix, répondez à des sondages en ligne par le biais de Survey Junkie.
- Devenez un client mystère. Des sociétés de shopping mystère telles que TrendSource et Coyle vous paient pour évaluer des entreprises, des hôtels et des restaurants.
- Utilisez vos talents pour travailler en freelance. Si vous avez une compétence en demande (comme l’écriture, la conception graphique, le marketing, la conception de sites Web, la comptabilité ou la photographie), faites-le à côté pour de l’argent. Mettez en place un site Web pour vous-même et créez un profil sur des sites de freelancing comme Fiverr ou Contently. Parcourez les annonces d’emploi sur des sites comme Le Bon Coin ou Freelancer pour trouver des concerts.
- Faire des petits boulots. Vous n’avez pas besoin d’être un expert pour faire le ménage, garder des enfants, donner des cours particuliers, déplacer des meubles, laver des voitures ou faire du jardinage. Annoncez vos services sur un site Web comme Le Bon Coin ou Thumbtack.
- Vendre des trucs. Débarrassez-vous de vos livres, vêtements et articles ménagers usagés, et gagnez de l’argent en le faisant. eBay, Le Bon Coin, les magasins d’occasion et les boutiques de consignation sont autant de plateformes potentielles pour vendre vos affaires.
2. budgétez le remboursement de vos dettes
La budgétisation n’est le passe-temps favori de personne, mais vous devez créer un plan de gestion de la dette réaliste. Notez votre revenu net mensuel et soustrayez de ce chiffre vos dépenses budgétées. Sur la base de ce calcul, désignez un montant spécifique en euros que vous pouvez utiliser pour payer le solde de votre carte de crédit chaque mois.
Veillez à laisser une petite marge de manœuvre dans votre budget pour les fluctuations et les urgences. Par exemple, s’il vous reste 600 euros après avoir rempli vos obligations budgétaires, envisagez de désigner 400 euros pour les paiements de carte de crédit et de laisser un tampon de 200 euros pour les dépenses imprévues. Conservez cette somme dans un compte sûr et liquide auquel vous pouvez accéder facilement (comme un compte d’épargne de la CIT Bank ou un compte du marché monétaire permettant des retraits réguliers) afin de pouvoir la retirer en cas de besoin.
Plus le montant de remboursement désigné est élevé, plus vite vous pourrez vous libérer de vos dettes. C’est particulièrement vrai en raison des intérêts composés sur le solde de votre carte de crédit. Toute dépense d’intérêt que vous accumulez sur votre solde de carte de crédit est composée dans votre solde du mois suivant. Cela signifie que si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde, vous payez des intérêts sur vos intérêts. De plus, pour éviter les frais, votre paiement mensuel doit atteindre ou dépasser le paiement minimum imposé par votre banque
La carte de crédit est une carte de crédit.
A mesure que vous continuez à effectuer des paiements, vos obligations mensuelles minimales diminuent. Ne soyez pas tenté de diminuer votre paiement réel lorsque cela se produit, car le fait de ne payer que le minimum n’entamera pas sérieusement le solde de votre capital. Effectuer des paiements plus élevés peut vous faire économiser des milliers d’euros en intérêts et vous permettre de vous libérer de vos dettes des années – voire des décennies – plus tôt.
3. réduire vos taux d’intérêt
Il est déjà assez difficile de s’attaquer aux dettes de cartes de crédit sans que des taux d’intérêt exorbitants ne viennent grignoter le montant de votre remboursement principal. Pour que vos dettes soient remboursées plus rapidement, cherchez des moyens de diminuer les taux d’intérêt de vos cartes.
Transferts de solde
Pour obtenir votre clientèle, de nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des transferts de solde sur les nouvelles cartes de crédit. Un transfert de solde consiste à rembourser une carte en transférant le solde impayé sur une autre carte de crédit.
Si vous avez un bon score de crédit, vous pouvez être admissible à une nouvelle carte qui offre un transfert de solde à 0 % dans lequel vous ne payez pas d’intérêt sur le solde pendant une période prédéterminée. Profiter d’un transfert de solde à 0 % peut vous faire économiser beaucoup d’argent en frais d’intérêt si vous payiez un taux d’intérêt élevé sur votre ancienne carte et que vous mainteniez un solde important.
Cependant, ce qui peut rendre les transferts de solde dangereux est le fait que votre offre d’introduction de 0% expire après un certain temps. Après la période d’introduction, qui dure généralement entre 12 et 21 mois, le taux d’intérêt redevient le TAEG standard de la carte
Lisez les petits caractères.
Lisez les petits caractères et découvrez ce que devient votre taux d’intérêt après l’expiration du taux promotionnel. S’il est plus élevé que le taux que vous payez actuellement, réfléchissez sérieusement pour savoir si l’offre de transfert de solde en vaut la peine. Pour utiliser un transfert de solde avec succès et éviter des frais d’intérêt excessifs, prévoyez un budget pour rembourser la totalité du solde transféré pendant la période d’introduction.
Avant d’accepter un transfert, jetez un œil aux frais de transfert de solde, qui sont des frais uniques évalués sur le montant que vous transférez vers la carte de crédit. Par exemple, si vous transférez le solde d’un compte de 5 000 euros et que la société de carte de crédit évalue les frais de transfert à 3 %, il en coûte 150 euros pour transférer le solde. Les frais de transfert de solde de 3 % ou 4 % sont courants, bien que vous puissiez trouver des offres de frais de transfert de solde à 0 % de temps en temps.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs sources de dettes – telles que plusieurs cartes de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles et prêts immobiliers – en un seul prêt. Le plus grand avantage de la consolidation de dettes est qu’elle simplifie vos obligations. Vous n’êtes responsable que d’un seul paiement par mois, ce qui réduit le risque d’oublier un paiement et d’être frappé de frais de retard. Vous pouvez également être en mesure de réduire votre paiement mensuel total pour toutes vos obligations en convenant d’un prêt à long terme.
Comme les transferts de solde, la consolidation de vos dettes ne les réduit pas ou ne les élimine pas. Il est possible de consolider à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, ce qui peut vous faire économiser de l’argent. Toutefois, le guide du consommateur met en garde contre le fait que, comme pour les transferts de solde, de nombreux prêteurs de consolidation de dettes proposent des taux d’appel bas qui se transforment ensuite en un taux d’intérêt annuel très élevé. De nombreux prêts de consolidation exigent également des frais initiaux pour consolider vos dettes ou facturent des frais mensuels récurrents en plus de vos paiements réguliers.
Si vous optez pour la consolidation de dettes, faites vos recherches et trouvez une société réputée avec laquelle travailler. Experian avertit les consommateurs que certaines sociétés de consolidation de dettes peu scrupuleuses peuvent vous demander de ne pas payer vos factures ou de retarder les paiements à vos créanciers, ce qui peut sérieusement nuire à votre cote de crédit. Pour éviter ce type de situation, le guide du consommateur vous recommande de travailler avec un conseiller en crédit avant d’accepter une consolidation de dettes. Vous pouvez trouver une liste de conseillers en crédit agréés par État sur le site Web du ministère de la Justice.
Conseil de pro : Lorsqu’il s’agit de consolider vos dettes, nous recommandons un service en ligne Non seulement ils offrent des prêts personnels sans frais d’origination, mais ils ont également des taux d’intérêt plus bas que la plupart des cartes de crédit. Si vous avez des prêts étudiants avec des taux d’intérêt élevés, ils peuvent même vous aider à refinancer vos prêts étudiants. De plus, en ce moment, ils offrent jusqu’à 750 euros de bonus à toute personne qui refinance ses prêts étudiants.
Négocier avec la compagnie de cartes de crédit
Les conditions des cartes de crédit ne sont pas gravées dans le marbre. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez négocier avec votre société de carte de crédit concernant les points suivants :
Appellez la ligne du service clientèle de votre société de carte de crédit pour vous renseigner sur vos options. Soyez persistant et soyez prêt à escalader le problème. Il se peut que vous deviez faire intervenir un responsable pour apporter des changements importants aux conditions de votre carte de crédit
Dans ce cas, vous devez faire appel à un responsable.
Si la banque accepte le changement, assurez-vous d’obtenir une copie de l’accord par écrit. Vous pouvez négocier vous-même avec la banque, ou demander de l’aide à un conseiller en crédit à but non lucratif
Dans ce cas, il est possible de négocier avec la banque.
4. fixez votre calendrier de remboursement
Une fois que vous avez déterminé le montant que vous pouvez allouer au remboursement de votre carte de crédit et que vous connaissez les taux d’intérêt de votre carte, décidez comment vous allez rembourser la dette. La plupart des stratégies de remboursement des cartes de crédit impliquent l’empilement de vos paiements, ou le remboursement d’une seule carte de crédit à la fois.
Stratégie 1 : rembourser d’abord la carte dont le TAEG est le plus élevé
Une stratégie d’empilement populaire consiste à concentrer vos efforts sur votre carte de crédit au TAEG le plus élevé, tout en n’effectuant que les paiements minimums sur les autres comptes. Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit avec un solde de 4 000 euros à un taux d’intérêt de 12 % avec un paiement minimum de 80 euros. Vous avez également un autre compte avec un solde de 4 000 euros, un taux d’intérêt de 18 % et un paiement minimum de 100 euros. Si vous n’avez que 400 euros par mois à consacrer aux paiements de carte de crédit, quelles sont vos options ?
En utilisant la méthode du cumul, vous feriez le paiement minimum de 80 euros sur votre carte à TAEG de 12 % et vous affecteriez les 320 euros restants à la carte à TAEG de 18 %. Une fois que la carte à TAEG de 18 % est complètement payée, vous mettriez la totalité de vos 400 euros sur le solde restant de la carte à TAEG de 12 %.
N’oubliez pas – plus le taux en pourcentage est élevé, plus les frais d’intérêt que vous accumulez sur un solde de carte de crédit impayé sont élevés. S’attaquer d’abord à vos cartes à TAEG élevé vous permet d’éviter des paiements d’intérêts excessivement élevés et vous aide à payer moins globalement pour vous sortir de l’endettement.
Stratégie deux : rembourser d’abord les comptes les plus petits
Bien que le remboursement des comptes à taux d’intérêt élevé ait un sens financier évident, ce n’est peut-être pas la meilleure solution en pratique. Rembourser plusieurs dettes de cartes de crédit peut être une entreprise écrasante – il est facile de se frustrer et de revenir à de vieilles habitudes. C’est pourquoi certains experts en finances personnelles préconisent plutôt la méthode de la boule de neige. Selon cette méthode, les individus remboursent d’abord la plus petite dette, quel que soit le taux d’intérêt.
Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit avec un solde de 2 000 euros à un taux d’intérêt de 15 % avec un paiement minimum de 50 euros. Vous avez également une autre carte avec un solde de 4 000 euros, un taux d’intérêt de 18 % et un paiement minimum de 90 euros. Encore une fois, vous disposez de 400 euros chaque mois pour rembourser vos dettes.
Avec la stratégie de la boule de neige, vous payeriez le paiement minimum mensuel de 90 euros pour votre dette de 4 000 euros et mettriez vos 310 euros restants pour la dette de 2 000 euros. Une fois que vous aurez remboursé votre dette de 2 000 euros, vous pourrez consacrer la totalité de vos 400 euros au solde de 4 000 euros. Notez que même si la dette de 2 000 euros avait un taux d’intérêt inférieur, elle a été payée en premier. C’est la stratégie de la boule de neige : commencez par vos plus petites dettes et augmentez-les au fur et à mesure.
Avec cette méthode, vous avez la possibilité de voir un solde de 0 euros beaucoup plus rapidement, et c’est un sentiment formidable de voir enfin le solde d’un compte complètement effacé. Le fait de réussir à rembourser un compte peut vous donner un sentiment d’accomplissement et plus de motivation pour vous attaquer à des dettes de carte de crédit plus importantes et plus méchantes qui prendront beaucoup plus de temps à rembourser.
Stratégie trois : Combiner les deux méthodes
Alternativement, il n’y a aucune règle contre la combinaison des méthodes de l’empilement et de la boule de neige. Si vous avez deux comptes dont les soldes sont similaires, mais que l’un d’entre eux présente un taux d’intérêt plus élevé, vous pouvez vous attaquer d’abord à la dette la plus coûteuse, même si elle est un peu plus élevée
Il est possible de combiner les deux méthodes.
Par exemple, si vous avez une carte avec un solde de 2 000 euros et un taux d’intérêt annuel de 20 %, et une autre carte avec un solde de 2 500 euros et un taux d’intérêt annuel de 12 %, vous pourriez vouloir cibler la carte à taux d’intérêt annuel de 20 % en premier. Même si 2 500 euros représentent une dette légèrement plus importante, le taux d’intérêt de 20 % va vous rattraper rapidement, il est donc préférable de la rembourser en premier.
5. Arrêtez le cycle de l’endettement
La dernière chose que vous voulez est de réussir à rembourser les soldes de vos cartes, pour vous retrouver à nouveau endetté des mois ou des années plus tard. Changez la façon dont vous gérez vos finances et la façon dont vous pensez à l’argent afin de ne pas vous mettre dans le pétrin.
Conseil de pro : Si vous n’avez pas encore établi de budget pour vous-même, c’est une étape incontournable. Elle vous aidera à suivre vos dépenses chaque mois afin que vous sachiez où va chaque dollar. En utilisant un budget par le biais de Capital Personnel, vous réduirez drastiquement vos chances de retomber dans l’endettement.
Utiliser de l’argent liquide uniquement pour les produits non essentiels
Les accros du shopping réformés découpent traditionnellement leurs cartes de crédit pour éviter toute nouvelle tentation, et il y a une logique saine derrière cette pratique. Les consommateurs ont tendance à dépenser plus avec une carte de crédit qu’avec une carte de débit, et plus avec une carte de débit qu’avec de l’argent liquide. Tout type de carte peut donner l’impression d’être moins réel que l’argent liquide, et les cartes de crédit, qui n’affectent pas du tout votre compte bancaire, peuvent donner l’impression d’être de l’argent fictif
Les cartes de débit sont des cartes de crédit.
C’est un peu peu peu pratique de couper tout votre plastique à notre époque. Vous avez besoin d’une carte de débit ou de crédit pour de nombreux achats importants, et ils sont souvent essentiels pour les achats effectués en ligne. Malgré tout, vous pouvez résister à la tentation et respecter votre budget en utilisant la méthode de l’enveloppe pour les achats discrétionnaires.
Pour utiliser la méthode de budgétisation par enveloppe, retirez un certain montant d’argent chaque mois et mettez-le dans une enveloppe. Utilisez-la à la place de votre carte de crédit pour les achats non essentiels. Lorsque l’argent est épuisé, vous avez terminé pour le mois. S’il reste de l’argent, vous pouvez l’affecter au remboursement de votre carte de crédit ou le déposer dans votre fonds d’urgence.
Suivez vos progrès
Il est facile de perdre sa motivation lorsqu’on doit faire face à une dette importante. Le suivi de vos progrès est une façon de rester enthousiaste et de vous concentrer sur ce que vous accomplissez.
Mint, un programme de finances personnelles, vous permet de vous fixer des objectifs (le remboursement d’une carte de crédit en fait partie), ce qui peut aider à solidifier votre engagement. Il propose également une fonctionnalité sur les dettes qui vous aide à suivre vos progrès.
Alternativement, vous pouvez suivre la progression de vos dépenses hors ligne. Conservez vos reçus et enregistrez les autres achats dans votre registre de chèques. À la fin de la semaine, classez les dépenses dans les catégories de votre budget. Voir le chemin parcouru peut vous motiver à maintenir le cap.
Responsabiliser
Trouvez un compagnon de responsabilité et tenez-vous mutuellement au courant de vos progrès financiers. Cela pourrait être un autre significatif, un ami proche ou un membre de la famille. Discutez régulièrement – peut-être une fois par mois ou tous les deux mois – des remboursements que vous avez effectués sur vos cartes de crédit.
Mot final
S’extraire de ses dettes de cartes de crédit n’est pas facile. Pour y parvenir avec succès, vous devez modifier votre comportement financier et établir des priorités quant à l’utilisation de votre argent. Il peut falloir un certain temps pour s’habituer aux changements, mais en fin de compte, vous acquérez des compétences en matière de gestion de l’argent qui peuvent vous aider à mener une vie financièrement avisée pendant des années.
Vous avez remboursé une somme importante de dettes de cartes de crédit ? Quelles tactiques et stratégies vous ont aidé à réussir ?