Depuis que la Réservea récemment voté pour la première hausse des taux d’intérêt de référence depuis des années, de nombreux propriétaires peuvent se demander : Devraient-ils refinancer maintenant pour verrouiller un taux record bas avant qu’il ne commence à grimper ? Cela dépend des raisons qui vous poussent à le faire. Certaines raisons sont tout simplement mauvaises – c’est-à-dire que vous avez juste envie de mettre la main sur de l’argent facile – mais d’autres devraient vraiment vous inciter à soumettre votre demande le plus tôt possible.
Vous hésitez à vous demander si cela en vaut la peine ? Jetez un coup d’œil à ces raisons tout à fait correctes de refinancer votre prêt immobilier.
Raison n° 1 : se débarrasser de ses dettes de carte de crédit
Alors que les taux crédits n’ont dépassé les 4 % qu’une seule fois cette année (en juillet), les taux d’intérêt des cartes de crédit atteignent souvent les deux chiffres. Toutes choses égales par ailleurs, il vaut mieux devoir moins de 5 % d’intérêt sur un prêt que 18 % sur une carte de crédit. Et comme avantage supplémentaire, l’intérêt que vous payez sur votre hypothèque est déductible des impôts ; l’intérêt que vous payez sur le plastique ne l’est pas.
Bien sûr, cela suppose que vous n’allez pas simplement accumuler plus de dettes de cartes de crédit une fois que vous aurez refinancé, alors assurez-vous de freiner (ou mieux encore éliminer) l’utilisation de vos cartes et/ou de participer à un programme de gestion de la dette pour maîtriser vos dépenses.
Raison n°2 : Pour épargner davantage pour la retraite
De même, si vous prenez du retard dans votre épargne-retraite, vous pouvez utiliser les économies réalisées grâce à un refi pour cotiser à votre 401(k) – après tout, ces cotisations ne sont pas imposées, et si votre employeur s’associe à votre cotisation, votre épargne fonctionne doublement, souligne le planificateur financier certifié. En outre, troisième avantage, comme votre 401(k) est retiré de votre salaire avant qu’il ne soit imposé, votre revenu global est plus faible et votre facture fiscale est moins élevée à la fin de l’année.
Raison n° 3 : vous êtes sous l’eau sur votre hypothèque
Pour les propriétaires dont la valeur de la propriété a glissé en dessous du coût de leur hypothèque, il y a des endroits où ils peuvent se tourner pour refinancer qui pourraient aidr.
Relancé par le gouvernement dans le sillage de la crise financière du milieu des années 2000, le HARP apporte un soulagement aux propriétaires submergés. Le programme doit expirer à la fin. Pour être admissible, vous devez remplir certaines conditions : Par exemple, votre prêt immobilier doit avoir été contracté le 31 mai 2009 ou avant, vous devez être à jour dans vos paiements crédits et votre ratio prêt/valeur doit être supérieur à 80 %. Visitez le site pour voir si vous êtes éligible.
Raison n° 4 : Votre taux d’intérêt crédit actuel n’est pas génial
Ce n’est pas parce que vous avez un taux crédit fixe décent sur 30 ans et que vous êtes heureux dans votre maison que vous devez devenir complaisant. Il est dans l’intérêt des propriétaires de garder un œil sur une meilleure offre, car les économies pourraient être importantes. Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros à un taux de 6 %, vous payez un peu moins de 600 euros par mois et vous payez près de 116 000 euros en intérêts. Mais si vous empruntez cette même somme avec un taux de 4 %, vos mensualités s’élèveraient à un peu plus de 475 euros par mois et vous paieriez environ 72 000 euros d’intérêts.
Pour savoir si vous bénéficieriez d’un refi, essayez de croquer les chiffres dans une calculatrice de refi.
Raison n° 5 : Vous avez un ARM
Il y a une raison pour laquelle la plupart des conseillers financiers recommandent à leurs clients de se tenir à l’écart des prêts immobiliers à taux variable : C’est un prêt à haut risque dans lequel les emprunteurs pourraient facilement perdre leur maison s’ils ne peuvent pas effectuer les paiements mensuels après que les hypothèques ajustent (ou ballon, selon le cas). Mais pour de nombreux primo-accédants, les ARM sont le seul moyen d’accéder au marché. Face à la hausse des taux d’intérêt, cependant, le moment peut être optimal pour les détenteurs d’ARM de sécuriser un prêt immobilier moins risqué et à faible taux d’intérêt.
Si vous avez une hypothèque à taux variable, dans cet environnement, vous devriez essayer de verrouiller une hypothèque à taux fixe. En particulier si quelque chose change dans votre vie, comme si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous avez un revenu fixe.
Alors, il y a aussi de très mauvaises raisons de se refinancer, que nous vous révélerons demain. Restez à l’écoute !